Conceptos básicos
- Importe financiado: precio del coche menos la entrada.
- Plazo: número de meses en los que se devuelve el préstamo.
- TIN: tipo de interés nominal anual.
- TAE: el coste anual real del préstamo con las comisiones incluidas. Es la cifra que permite comparar ofertas.
- Cuota mensual: pago fijo calculado con el sistema francés, el habitual en préstamos de coche.
Cómo se calcula la cuota
En el sistema francés todas las cuotas son iguales. Cada mes se pagan los intereses del capital pendiente (TIN dividido entre 12) y el resto de la cuota amortiza capital. Por eso al principio la mayor parte de la cuota son intereses.
Ejemplo: financiar 15.000 € a 60 meses con un TIN del 7,99 % da una cuota de 304,07 € y 3.244,45 € de intereses. Con el mismo tipo a 48 meses la cuota sube a 366,12 €, pero los intereses bajan a 2.573,92 €; a 72 meses la cuota baja a 262,93 € y los intereses suben a 3.930,63 €.
- 1Resta la entrada al precio del coche para obtener el importe financiado.
- 2Elige el plazo en meses (por ejemplo 48, 60 o 72).
- 3Introduce el TIN y la comisión de apertura que figuran en la oferta.
- 4Revisa la cuota, los intereses totales y la TAE.
- 5Compara ofertas cambiando un solo dato cada vez.
Factores que influyen en el coste
- Perfil financiero: ingresos, antigüedad laboral, historial crediticio.
- Entrada: cuanto más alta, menos interés total pagas.
- Plazo: alargarlo reduce la cuota pero dispara los intereses.
- Productos vinculados: seguros, tarjetas, domiciliaciones.
- Comisiones de apertura, estudio o amortización anticipada.
- Tipo de financiación: banco, financiera del fabricante o concesionario.
Errores habituales
- Elegir solo por la cuota sin mirar el coste total.
- Fijarse en el TIN y no en la TAE.
- No sumar los productos vinculados al precio final.
- Financiar el 100 % de un coche usado a un plazo muy largo: puedes deber más de lo que vale el coche.
- No leer las cláusulas de amortización anticipada o de retraso en los pagos.
Alternativas a la financiación del concesionario
- Préstamo personal de tu banco, sin vincularlo al coche.
- Renting: cuota fija con mantenimiento y seguro incluidos, pero el coche no es tuyo.
- Leasing: similar al renting, con opción de compra al final.
- Pago al contado si tienes ahorro suficiente: evitas intereses.
Preguntas frecuentes
¿Qué plazo de financiación es razonable?
Depende del coche y de tu capacidad de pago. Como referencia, conviene que el préstamo no dure más que el tiempo que piensas tener el coche, y en usados no suele compensar pasar de 60 meses.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el interés puro. La TAE incluye además las comisiones, como la de apertura. Comparar ofertas por la TAE es la forma más justa.
¿Puedo amortizar antes de tiempo?
Sí. En los préstamos al consumo, la comisión por reembolso anticipado no puede superar el 1 % del importe amortizado si quedan más de 12 meses, ni el 0,5 % si quedan menos, según la normativa de crédito al consumo.
¿Puedo echarme atrás después de firmar el préstamo?
Sí. La normativa de crédito al consumo te da 14 días naturales para desistir del contrato de crédito sin dar explicaciones. Tendrás que devolver el capital y los intereses de los días en que lo hayas tenido.
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